【新規(guī)】《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》

https://www.gov.cn/gongbao/2025/issue_11926/202503/content_7013993.html

【政策解讀】《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》政策解讀

       2025年1月，國家金融監(jiān)督管理總局正式發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），標(biāo)志著小額貸款行業(yè)邁入全面規(guī)范化的新階段。作為一家深耕普惠金融的小貸公司，我們積極響應(yīng)政策要求，現(xiàn)從以下維度為您解讀《辦法》的核心內(nèi)容及其對(duì)行業(yè)與客戶的意義。

一、《辦法》出臺(tái)背景與核心目標(biāo)

為落實(shí)中央金融工作會(huì)議“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)”的指導(dǎo)方針，《辦法》圍繞“規(guī)范經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)防控、普惠導(dǎo)向”三大目標(biāo)，系統(tǒng)構(gòu)建了小額貸款行業(yè)的監(jiān)管框架。其核心是通過明確業(yè)務(wù)邊界、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)行業(yè)從“粗放擴(kuò)張”向“高質(zhì)量發(fā)展”轉(zhuǎn)型，切實(shí)服務(wù)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

二、政策核心要點(diǎn)解讀

1.業(yè)務(wù)規(guī)范：聚焦小額分散，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)外溢。

單戶貸款限額：網(wǎng)絡(luò)小貸單戶消費(fèi)貸款余額上限20萬元，生產(chǎn)經(jīng)營類上限1000萬元；傳統(tǒng)小貸對(duì)同一借款人貸款余額不超過凈資產(chǎn)10%。

禁止通道業(yè)務(wù)：嚴(yán)禁出租出借牌照、協(xié)助無資質(zhì)機(jī)構(gòu)放貸等行為，從源頭杜絕“影子銀行”風(fēng)險(xiǎn)。

融資杠桿限制：非標(biāo)融資（如股東借款）不超過凈資產(chǎn)1倍，標(biāo)準(zhǔn)化融資（如債券發(fā)行）不超過4倍，確保資本充足性。

2.科技賦能：推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

全流程線上化：網(wǎng)絡(luò)小貸核心業(yè)務(wù)（申請(qǐng)、審批、放款、回收）需線上完成，僅允許貸前調(diào)查等環(huán)節(jié)線下輔助。

風(fēng)控體系升級(jí)：要求建立數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控模型、反欺詐系統(tǒng)及客戶身份識(shí)別機(jī)制，保障業(yè)務(wù)安全。

3.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)：透明化與公平性

利率公示：貸款年化利率需明確載入合同，禁止預(yù)扣利息、手續(xù)費(fèi)等“砍頭息”行為。

信息告知義務(wù)：合作機(jī)構(gòu)收取的擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等必須書面告知借款人，杜絕隱形收費(fèi)。

4.監(jiān)管協(xié)同：中央與地方聯(lián)動(dòng)

屬地化管理：省級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)總責(zé)，嚴(yán)控跨省展業(yè)（網(wǎng)絡(luò)小貸除外），強(qiáng)化區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)防控。

動(dòng)態(tài)退出機(jī)制：對(duì)“空殼公司”及違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)施清退，2025年多地已開展專項(xiàng)整治行動(dòng)。

三、對(duì)行業(yè)與客戶的影響

1.行業(yè)格局重塑

合規(guī)門檻提升：注冊(cè)資本、風(fēng)控能力等要求加速中小機(jī)構(gòu)出清，頭部互聯(lián)網(wǎng)系小貸（如騰訊、抖音旗下機(jī)構(gòu)）依托技術(shù)優(yōu)勢(shì)占據(jù)主導(dǎo)。

普惠服務(wù)深化：政策鼓勵(lì)開發(fā)“靈活還款”“場(chǎng)景化貸款”等產(chǎn)品，精準(zhǔn)滿足小微企業(yè)與農(nóng)村客群需求。

2.客戶權(quán)益保障升級(jí)

透明借貸體驗(yàn)：利率與費(fèi)用公示、用途合規(guī)審查等規(guī)定，確?？蛻糁闄?quán)與資金安全。

反詐防線加固：聯(lián)合監(jiān)管打擊“AB貸”“虛假營銷”等亂象，凈化行業(yè)生態(tài)。

四、我們的承諾與行動(dòng)

1.嚴(yán)守合規(guī)底線

全面落實(shí)專戶資金管理等要求，定期向監(jiān)管部門報(bào)送經(jīng)營數(shù)據(jù)。

2.深化普惠服務(wù)

圍繞“凱得創(chuàng)投貸”、“凱得錢包貸”、“凱得廠房貸”、“凱得抵押快貸”、“凱得安居貸”、“凱得轉(zhuǎn)貸”六大特色標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品矩陣，幫助解決企業(yè)各種融資困境與難題，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.客戶權(quán)益優(yōu)先

官網(wǎng)設(shè)立“貸款利率計(jì)算器”與“意見反饋”專欄，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

五、展望未來

《辦法》的實(shí)施為行業(yè)劃定了清晰的發(fā)展路徑。我們將以政策為綱，以技術(shù)為翼，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)模式，堅(jiān)守“小額、分散、普惠”初心，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶及廣大消費(fèi)者提供更安全、高效的融資解決方案。

了解更多政策詳情，請(qǐng)下載附件：《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》全文（PDF）

咨詢熱線：020-82119159

廣州凱得小額貸款股份有限公司

2025年5月

*本文參考國家金融監(jiān)督管理總局及地方監(jiān)管部門公開政策文件編制。